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原标题:当金融科技安上了中国版“防护装置” 来源:上海证券报

■大视野

□王 勇

央行科技司司长李伟稍早时候在第四届全球金融科技(北京)峰会上透露,央行正会同相关部委在京、沪、穗等十个省市开展金融科技应用试点。在制订方案之初考虑到可能的风险,建立风险补偿和退出等机制,探索符合中国国情的监管沙盒。这是我国金融监管的一次科技新突破:中国版监管沙盒为金融科技安上了“防护装置”。

我国的金融科技业务发展迅速。据世界银行评估,2018年我国金融科技发展指数排在全球第二位。随着5G商用牌照正式发放,我国信息技术产业供给能力持续提升,这又给予金融科技更多发展空间。在金融科技深度赋能金融业务的过程中,主流金融机构纷纷举起“数字化转型”的大旗,新锐金融科技“独角兽”已悄然崛起。但金融科技创新发展带来的风险也不容忽视,尤其对现有的金融监管体制带来的冲击影响深远,而且,金融科技在提供跨市场、跨机构、跨地域金融服务的同时,也会使得风险的传染性更强、波及面更广。未来的金融监管,在严密防范风险的同时积极支持金融创新,应尽量在创新和监管之间取得平衡。显然,只有全面规划金融科技发展,推动监管与时俱进,不断健全金融科技监管体系,才能推动金融科技行稳致远,更好地服务实体经济。这就需要在监管科技方面加快创新,大力发展,也就是积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段,高效、低成本地解决监管与合规要求的科技创新应用,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。

事实上,监管科技不仅能提高监管效率,还能建立更好的监管体系,通过建立更好的监管体系来更好地实现监管架构的目标,同时提升效率。监管沙盒正是未来监管科技创新发展条件下可被应用的监管模式之一。质言之,监管沙盒就是个“防护装置”,或“安全空间”,在这个安全空间内,通过适当放松参与实验的创新产品和服务的监管约束,能激发金融创新活力,实现金融科技创新与有效管控风险的双赢。这是目前面对金融科技最好的监管方式。

监管沙盒机制原本就属于监管科技或者说金融科技监管的有效组成部分。从全球范围来看,不少国家都相继组建了专门的金融科技监管机构,引导、管理金融科技发展,并拟定了各自的金融科技发展规划。2014年8月,英国财政部提出金融科技振兴战略。2015年8月,新加坡政府在新加坡金管局(MAS)下设立金融科技和创新团队(FTIG),在FTIG内建立支付与技术方案、技术基础建设和技术创新实验室三个办公室,并投入2.25亿新元推动《金融领域科技和创新计划(FSTI)》,鼓励全球金融业在新加坡建立创新和研发中心,全面支持地区金融业发展。英国是最早提出监管沙盒的国家。2018年7月,美国亚利桑那州成为美国第一个实施金融科技监管沙盒的州。本月上旬,美国犹他州商务部门宣布推出金融科技监管沙盒机制,可能入选犹他州金融科技监管沙盒的企业涉及多个领域,包括信贷扩展、P2P贷款、转账、区块链和加密货币等等。

今年3月,央行金融科技委员会2019年第一次会议就指出要研究出台金融科技发展规划,明确金融科技发展目标、重点方向和主要任务。随后,4月18日,央行2019年科技工作会议又提及,要加快监管科技应用实践,研究出台金融科技发展规划。接下来,央行会着力构建金融科技监管基本规则体系,主动营造有利于金融科技发展的良性政策环境,引导科技应用不跑偏不走样。在构建金融科技监管基本规则、维护金融安全方面,还要加强关键信息技术的应用管理。研究制定云计算、人工智能、区块链等技术应用的监管规则,并在技术架构、安全管理、业务连续性等方面提出管理要求。引导信息技术在金融领域的合理运用,纠正部分机构有技术就滥用、就任性的乱象。

监管沙盒的核心就是试点示范,可在一定区域内选出一定的机构,允许不持有金融牌照的金融科技企业尤其初创企业进入沙盒,测试创新产品和服务,让优秀金融科技企业推出的产品和服务先行先试,这既解决了企业无牌照的问题,又能使企业能依据测试结果优化产品和服务。如此,监管机构还能一改以往被动的局面,主动积极参与金融科技,进而节省合规成本,缩短金融科技企业的创新周期。在监管沙盒机制下,监管机构能与企业大量沟通和互动。在事前,监管机构需要就监管沙盒的具体要求,根据个案的具体情况与企业讨论敲定,并为企业提供监管法规解读和政策指导,为其提交的创新产品和服务给予个性化的建议或指引;在事中与事后,企业需向监管机构提交报告,监管机构进而制定出针对性、前瞻性的政策。

鉴于监管沙盒将企业、消费者和监管者有机结合在一起,其构建具有一定的复杂性,且监管沙盒的实施效果尚无实际验证,监管沙盒的管理主体可先吸收借鉴监管沙盒的限制性授权、监管豁免、免强制执行函等措施,在上述十个省市先行试用,再逐步实现全国金融机构、消费者和监管者的良性互动,逐步构建起完整的沙盒体系。

(作者系中国人民银行郑州培训学院教授、银行业研究与诊断中心主任)

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