【文汇网讯】 （记者 杨佩韵） 港人消费力强劲，单是2016年，以本港发行的信用卡支付本地零售消费总值高达4,700亿元，当中涉及预缴式消费，但方便背后或有魔鬼细节！消委会最新研究报告发现，所有发卡机构都设有信用卡退款(chargebcak)保障，但处理退款申请安排不一，资讯及服务欠透明，全靠消费者主动查询，但银行职员对此的认知层面参差。报告续指，分期付款不受退款机制保障，若商户结业，消费者既不能获取服务，也要负起还款责任，承受双重损失，建议政府参考英国《消费者信贷法》，研究立法引入关连信贷人责任，保障消费者。
近年发生的Planet Yoga、德尔斯(DSC)及加州健身(California Fitness)等重大商户倒闭事件，大批「碌卡」付款的消费者无法追讨损失，涉款逾千万元。消委会去年以不记名的问卷方式，成功访问15间发卡机构和1间信用卡机构，及在它们网站所列出的信用卡协议的条文，发现退款申请安排不一。
如申请退款时限方面，不同发卡机构要求以交易日期、送货日期或结单日期计算，最短的是60天，较一般120天短，最长有540天。由于退款保障并非明文法例，只属计划规则，有发卡机构要求消费者先与商户或清盘人交涉，有的则要求消费者经查询热线索取申请表，而申请退款是否成功不易确定，令消费者无所适从。
部分银行前线职员也未能提供一致和准确的讯息，如投诉人在2013年缴付健身中心会籍费用，但中心在2016年7月结业。投诉人向B银行申请退款，B银行以交易日期逾540天为由拒绝受理。另一名投诉人在2015年缴付健身中心会籍费用，以相同理由向银行B申请退款，但获知的是只能追溯对上两期的账单服务，建议另觅协助途径。
California倒闭 37宗申退款遭拒
消委会总干事黄凤嫺举例指，去年California Fitness倒闭时，共收到1,119宗投诉个案，一半的个案是以信用卡预缴消费，当中68个个案要求退款，但仅1个收到退款，37个案退款申请遭拒绝，部份个案因涉及分期付款被拒退款。她提醒消费者，分期付款是发卡机构和持卡人之间的贷款协议，有别于一般信用卡交易，不受退款机制的保障，即使是商户结业，消费者既不能获取服务，也要负起还款责任。
消委会主席黄玉山建议，政府可参考英国《消费者信贷法》，研究立法引入关连信贷人责任，即提供贷款一方，为合作商户违反合约而负上共同法律责任为原则，允许所有以信用卡付款的消费者，在商户倒闭时，可直接向发卡机构申索。关连贷款人责任设立的最高限额，是消费者在该信用卡交易所支付的金额。
消委倡发卡机构写明退款保障
他又建议，发卡机构要透过信用卡协议和网站，向持卡人提供清晰易明的退款保障资讯、制订一份信用卡退款保障申请指南及加强培训前线职员。至于负责监管本港银行的金管局，则可向发卡银行发出监管指引，要求业界采取改善措施。
金管局欢迎消委会就进一步提高信用卡退款保障机制透明度的建议。金管局发言人表示，金管局网站载有信用卡退款保障机制的基本资讯，而现时也有部分发卡银行，在其网站提供信用卡退款保障的申请表格，其他发卡银行亦会陆续上载有关表格及资料。发言人要求发卡银行加强员工培训，必须能够清晰准确地向客户提供有关退款保障机制的资料。
责任编辑：于岄鸣