【文汇网讯】 （香港文汇网记者毛丽娟）从赊账买卖需要抵押的农业文明时代到DT数字时代、从信用依赖口碑的熟人社会到信用依赖交易的陌生人社会，人类的消费金融史先后经历了以熟人借贷为代表的「钱庄时代」、以耐用品分期为代表的「规模化时代」、以信用卡为代表的「信息时代」和以AI为代表的「智能化时代」。分期购物、提前畅享品质生活成为这个时代年轻人的标配，越来越多的都市年轻白领通过分期支付走上人生的第一次品牌进阶。
与往年的「6.18」电商购物节不同，今年的「6.18」杀入了各路分期品牌，乐信集团的分期乐、京东的打白条、支付宝的蚂蚁花呗、苏宁的任性付……分期服务的问世吸引了大批年轻白领抢购心仪商品。
来自分期乐商城的数据显示，今年「6.18」下单金额是去年「6.18」的三倍，而参与人数是去年两倍，下单金额也上涨了200%。消费者最喜欢分期购买的品类依然是以手机为主的3C数码类产品，手机佔到该商城当日总订单量的30%左右。京东、苏宁的「6.18」数据也概莫能外，3C数码产品成为消费者分期购物的首选。
分期消费改写新生代生活方式
即便如此，中国电商的分期购物规模尚未佔到电商营收规模的1/10， 而美国每年零售额的60%以上都是赊购交易，这些赊购中又有3/4是用分期付款的方式进行的。在分期乐副总裁刘方看来，精挑用户、聚焦高成长性人群是做大分期购物规模的重要一环。「他们年龄在23岁上下，受过良好教育，消费意愿强、消费频率高、对未来收入有信心，是未来中产阶级的核心力量。」刘方的话外之意在于：有了第一代将分期消费视为生活方式的优质用户，就会有第二代、第三代的传承。
记者观察，京东的打白条分为两种模式：一种是30天免息延后付款,另一种是3-12个月分期付款，手续费为每期0.5%；而支付宝的蚂蚁花呗则会根据买家在淘宝的购物足迹，给出一个花呗可用额度和花呗消费额度，通常这一额度从百元到1千元不等，无法满足消费者购置大家电免息延期付款的要求。且上述两个平台均是部分商品才能分期，商品还需达到一定金额。
对比分期乐，在其6月21日到7月31日的手机购物节期间，选择12期分期购，可免除所有利息及服务费，15个月至24个月的分期才会产生利息及服务费。这对于分期购物的年轻白领而言，负担大大降低。从其设置的分期特点看，分期乐的可选期限灵活，想怎么分就怎么分；任意金额商品皆可分期；分期工具灵活，可以乐黑卡，也可以信用卡；活动期间部分分期免息、费率打折；业内首创提前还款免服务费；借助背后的金融科技技术，分期乐的分期付款申请通过率高。
电商金融化 突围瞄准「小而美」
毋庸置疑，电商平台在流量和消费场景方面拥有优势，这些优势也为其嫁接金融服务提供了天然的土壤，尤其是在与电商主业关系密切的消费金融和在线支付领域。
基于线上购物场景和用户基础，电商开展消费金融业务，就可为消费者提供分期消费服务或现金贷款。今天的消费金融领域，电商系和持牌系支付机构、P2P系一起形成了三足鼎立的局面。
然而，前有淘宝的C2C模式，后有京东的B2C模式，二者分别代表了轻、重两种不同的电商运营模式，更接近于京东模式的分期乐商城又该如何在电商红海中突围呢？
刘方表示，分期乐选择「低成本、轻运营」战略，以减重的方式瞄准打造「小而美」品质电商
疾行需轻装。刘方透露，分期乐以减重的方式瞄准打造「小而美」品质电商已初见成效。分期乐所做的三道减法是：减掉供应链，与合作方共享资源；减掉不适合分期的商品品类，专注高客单价的品质商品；第三道减法是精挑成长中的白领用户。
作为中国分期购物商城的开创者，分期乐商城目前已与苹果、宝洁、OPPO、vivo、欧莱雅、飞利浦、美的等众多知名品牌建立了官方合作，成为众多品牌销售量仅次于京东、天猫的第三大因特网渠道。2016年，分期乐交易额接近300亿元，平台累计服务用户超过1200万人。
消费场景化 智能风控实现「精准划像」
传统的消费金融公司靠店面合作引流，手续繁琐审核慢，消费者必须到店面签；而因特网消费金融则充分利用了移动因特网工具，通过自建商城获取流量，再利用大数据手段快速、高效地实现审核和风控，大大提升了金融服务的效率。
以大数据应用为例，乐信基于分期乐商城这样一个电商交易场景，积累了包括电商交易、用户行为、社交属性以及外部征信四方面的庞大数据。
基于此，分期乐的母公司乐信集团自主研发出「鹰眼」智能风控引擎，用户在分期乐商城购买一件商品时所产生的因特网电商行为数据、人脸识别机器指纹验证以及外部征信数据合作方提供的数据等都会主动进入到「鹰眼引擎」中。
乐信集团创始人肖文杰表示，通过集成上述这些大数据，运用逻辑回归、随机森林、梯度决策树、神经网络等机器学习手段，鹰眼引擎就能够对该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息作出评估，并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。
「鹰眼」引擎目前拥有6000多个风控模型数据变量，日处理订单量达到30万笔，可以对分期乐商城98%的订单做出自动审核处理，最快3秒钟反馈结果。通过快速迭代和参数调整，「鹰眼」引擎不断完善对用户的精准划像。
在肖文杰看来，「鹰眼引擎」这样的AI技术让用户的信用数据在平台上沉淀，从而使用户的信用在平台上不断成长，好的用户可以享受更好的信用额度和更低的利率。同时，AI技术帮助乐信建立了一套用户信用成长体系，令到乐信悄无声息中完成了为用户提供全生命周期服务的布局。
从佔有到使用 分期消费的下一场变局？
如此多的巨无霸电商、金融科技企业布局大数据和AI，不管我们相信还是选择无视，计算时代的第三个阶段：「流」（The Flows）已经到来，它终将可以令一切消费行为数字化，而数字经济无疑将可能存在于任何一种消费场景，它可以是电商消费、也可以是线下消费，只要能被「数字化」记录，产生的数据流就可打开数字经济的「通道」。
记者发现，无论是京东、淘宝、唯品会还是分期乐，这些电商平台最有价值的部分就在于数据，而当一个公司像亚马逊、谷歌、eBay、脸谱网那样，通过公共API将其部分数据库开放给用户和其他初创公司时，就已经开始在新的层面上鼓励用户参与数据生成了。运用这些能力的用户将不再是电商的顾客，而会为电商平台分担开发、销售、研发和市场工作。
在「流」的时代，表面看是电商抓取了各类数据，实际上是用户与电商的互动创造了数据。「流」令到一切是「流动、分享、开放、变化」的，创造者的地位将发生转变，电商是消费场景的创造者，用户同样也是。
在这一大变局下，没有人敢肯定十年、二十年后今天的消费模式还有存在的价值。阿里巴巴作为最有价值的零售商之一，却没有任何库存；Airbnb作为世界上最大的短租住宿供应商，却并不拥有任何房产。用户变成了数字原住民，可以自由奔向前方而不必承受拥有事物所带来的负累。
或许可以大胆揣测一下，也许有一天，使用而非佔有物品或将成为线上消费的新业态。如何一样产品，用户都可以采用分期模式租用，在无需使用后归还电商平台或转租给其他用户。
正如20世纪90年代活动家、老牌嬉皮士约翰.佩里.巴洛曾以略带戏谑的口吻将类似这一潜在趋势的现象描述为「网络共产主义」，这个经济体去中心化、没有货币，共享几乎从不间断，即便是沉默也终将被共享。
责任编辑：张晴