大數據正推動銀行業蛻變，清華大學金融科技研究院副院長薛正華稱，未來銀行將有90%業務線上完成。文匯網 記者 李昌鴻 攝
【文汇网讯】(香港文匯網 記者 李昌鴻 深圳報道)隨着金融科技快速發展，大數據和人工智能正在改變銀行的發展模式。由《零售銀行》和百融金服等聯合舉辦的2018中國零售金融大數據論壇日前在深圳舉行， 吸引了清華大學金融科技研究院副院長薛正華、麥肯錫全球副董事黃靖和中國銀行業協會金融科技實驗室數據治理專家牛琳等數百人，薛正華表示，大數據和人工智能等金融科技給零售銀行帶來巨大的效率提升、業務拓展和成本下降。未來，銀行業將有90%的業務將直接在線上完成。
大數據可提高風控水平和服務效率等
目前，大數據的應用越來越廣泛和不斷深入，包括新興互聯網金融、消費金融正在引入大數據分析，不斷開發多種定製化個性化消費場景;同時，包括銀行等傳統金融機構也在加快大數據應用，以實現零售銀行在大數據時代的蝶變。對此，有學者預測，根據Analysys易觀智庫數據顯示，預計2018年中國互聯網市場規模將達到76547.0億元人民幣、用戶規模達到8.9億左右。如此龐大的市場，不僅給了新興的互聯網金融公司、消費金融公司帶來了巨大的市場機遇，同時，也給傳統金融機構如銀行，同樣帶來了新的機遇。
薛正華表示，大數據在銀行零售的風險控制、營銷獲客、服務效率等三方面有着巨大的操作空間和發展空間。風控的變化還是非常大的。例如利用人臉識別、聲音識別、微表情識別等，對反欺詐是非常有好處的，而利用龐大的數據可以發現人與人之間的關聯、關係，以新的視角來看待反欺詐。因此，利用大數據可以幫助銀行較好的提高風險控制能力;大數據還可以幫助銀行在營銷獲客方面有很好的作用，從而要以提高銀行精準營銷、個性化營銷。儘管銀行其實有大量的客戶，但是客戶的深入發掘是不夠的，如果對大客戶的信息深入挖掘，並對其畫像更加精準，那麼就可以為他們提供更多更精準的服務，從而可以促進業務增長。
他稱，同樣，大數據也可提高銀行效率，如今，手機銀行越來越普遍，如果手機銀行更加智能的話，那麼這個效率將得到更大的提升。
在各大銀行逐步引入大數據應用後，未來，整個銀行業的大數據應用將呈現哪些趨勢和變化？在具體的銀行業務辦理中，作為消費者、作為銀行客戶的大眾，又將迎來哪些新的體驗
薛正華稱，未來，線上化的業務的趨勢其實是毫無疑問的，而且，未來，銀行將有90%以上的業務都在線上完成。這樣銀行可以減少許多網點，從而可以大幅降低營運成本，並可大幅提高效率，客戶可自主在APP上完成相關業務操作，通過客戶喜好，用大數據來分析用戶具體對哪些產品感興趣，並因此針對性開發相關理財產品。因此，銀行應該儘可能去擁抱大數據，儘可能加快大數據的應用步伐。
麥肯錫：零售銀行需按步推進數字化轉型
儘管許多銀行紛紛在開發大數據，但是，一些銀行的大數據應用和開發可謂參差不齊。對此，麥肯錫全球副董事黃靖表示，麥肯錫公司認為未來的十年，數字的力量是不可小覷的，未來零售銀行的用戶主要是個人消費者，誰是這些數據資產的掌握者、生產者和用戶？他們認為銀行業、電商、移動服務提供商-電信公司、數據公司，這四大類參與者中，銀行的角色和地位是非常獨特的。
她建議基於大數據的零售銀行進行數字化轉型，可以分三步走：明確全行的金融創新戰略藍圖：即自上而下達成共識，制定「金融創新戰略」藍圖，明確戰略重點(在哪些領域成為引領、哪些領域快速跟進等)，制定行動方案並採取行動;配套建立組織、文化、激勵等保障機制：針對創新布局，建立敏捷組織，具體落實轉型舉措，包括匹配專項預算，確保據測獨立，加大創新激勵如泛合夥人制度或股權激勵等;提升領導力、提高決策效率，將創新融入到企業文化中;密切關注創新格局，加強與金融科技的鏈接，密切關注科技創新與應用，保持科技領先，防止被技術顛覆;建立創新組織，加強與金融科技鏈接;不斷授予數字合作夥伴，布局金融科技生態圈。
百融金服CEO張韶峰表示，大數據+人工智能是普惠金融與消費金融中的核心科技。大數據提升了信息的豐富度，而人工智能則提升了信息的利用效率與效果。「大數據與人工智能是一枚硬幣的兩面，大數據是新時代的能源與原材料，人工智能是提升能量利用效率與效果的工具」。
對於零售金融而言，張韶峰認為「風控前置的獲客是營銷的發展趨勢」。百融金服旗下的榕樹平台，把風控前置到營銷端，通過人工智能算法、大數據和雲計算等技術，榕樹平台可以給每個人做定價與預授信，篩選出優質人群。預授信之後，每個人看到的利率、期限和額度都不一樣，有效地降低了風險、提升了轉化率。
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